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房贷月供与收入比例多少最划算?加息下要知道的买房定律

作者:Jada 时间:2017/7/27 9:04:00 来源:融360房贷

摘要:随着买房贷款政策的收紧,给买房人带来的直接影响就是买房成本变高,除了体现在买房贷款首付上,还会体现在每月的买房贷款月供里,曾经有买房人问融360房贷君(fangdai123):买房贷款月供与收入比例多 ......

随着买房贷款政策的收紧,给买房人带来的直接影响就是买房成本变高,除了体现在买房贷款首付上,还会体现在每月的买房贷款月供里,曾经有买房人问融360房贷君(fangdai123):买房贷款月供与收入比例多少合适呢?

在回答这个问题之前,我们先来看看银行是如何规定的,申请买房贷款的时候,银行会审查贷款人的收入,一般要求买房贷款月供不超过月收入的一半,比如每月收入1万块,买房月供不能超过5000块,在实际生活中,每个人的状况不一样,要具体问题具体分析,给大家举两个例子。

案例1:处于事业上升期的买房人

小刘已经工作3年,想在今年买房,目前每月工资是1.2万元,要买的房子大概150万,按照买房首付3成,买房贷款利率4.9%,期限30年计算,每月买房月供大概为5500多,正好是月收入的一半。考虑他还单身,正处于事业的上升期,月供占收入一半的话负担较小,随着以后升职加薪,买房贷款压力也会逐步减小。

案例2:家庭支出较大的买房人

李先生今年想贷款买房,他跟妻子工资一共1.5万,假如仍然是150万的房子,首付3成,利率4.9%,期限30年计算,每月买房月供5500多,虽然买房月供占了家庭收入一半左右,但是家里老人、孩子支出都很大,为了保证生活质量,就多交点买房首付,将买房贷款月供与工资的比例控制在30%左右

上面这两类人代表了比较典型的买房人群,一种是处于事业上升期的年轻人,买房贷款月供控制在月收入的50%比较合适;一种是整体家庭支出比较大的,为了保证不影响正常生活,买房贷款月供与月收入比例控制在30%左右。可以说,出于风险的考虑,50%是银行规定的警戒线,30%是舒适线,在不超过警戒线的基础上,买房人可以根据自身的情况做出相应调整。

对于买房贷款月供和月收入比例的问题,买房人需要了解以下几个问题:

一、了解买房城市政策

去年下半年以来,楼市政策不断收紧,无论是对于买房资格还是买房贷款首付、买房贷款利率。最近刚刚召开的中央政治局会议上强调:要稳定房地产市场,坚持政策连续性稳定性,加快建立长效机制。仔细看不难发现,这跟之前的政策有了些许不同,去年的中央经济工作会议和今年的政府工作报告中都强调的是:因城施策去库存,而现在是保证楼市的稳定性,更多的是从控风险的角度出发的。

另外风险的分布强弱也有差异,今年上半年三四线城市接收了来自热点城市的外溢需求,房价上涨明显,从长远的角度看,小城市在没有人口和产业支撑的背景下,房产保值性很差,下半年的政策调整会围绕“控风险”实行,因此多关注所在城市的买房政策变动显得尤为重要。

二、选择适合自己的还款方式

买房常见的还款方式主要是等额本金和等额本息,等额本金比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,比如工作年限较长的人。等额本金的总利息比等额本息少。等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年轻人,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。买房人要根据自身的需求选择。

三、买房贷款月供取决于基准利率和还款方式

贷款买房时,购房人如何知道自己月供变化?这主要取决于基准利率变化和还款方式,还款方式上面已经介绍过了,关于基准利率,遇到升息降息,银行主要有“按年调息”、“自然年调息”的方式,如果买房贷款合同中采用的是“按年调息”的方式,则买房者要到次年1月1日才能开始享受降息后的新利率减少月供;如果买房贷款合同中采用的是浮动利率周期调整,即按自然年调整利息的方式,则买房者要到次年的同月才能减少月供。不过少数情况下,有的买房贷款合同中会约定固定利率,此时买房者就无法减少月供。在签订买房贷款合同时,买房人要跟银行沟通好利率的调整方式并落实到合同中,最好将还款账户绑定到手机上,了解自己买房月供的变化,以便做好资金规划。

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